【引導(dǎo)語(yǔ)】

近日，在中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)的積極倡導(dǎo)和推動(dòng)下，吉利汽車(chē)研究院（寧波）有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“吉利汽車(chē)研究院”）、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司及太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“太?！保?、上海機(jī)動(dòng)車(chē)檢測(cè)認(rèn)證技術(shù)研究中心有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“上海汽檢”）、眾鏈科技（北京）有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“眾鏈科技”），共同啟動(dòng)并成功完成了“智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)事故分析與智駕保險(xiǎn)項(xiàng)目”的技術(shù)方案驗(yàn)證工作。此次技術(shù)驗(yàn)證的成功，標(biāo)志著在數(shù)據(jù)算法驅(qū)動(dòng)的事故分析領(lǐng)域取得了創(chuàng)新性的進(jìn)展，不僅為L(zhǎng)3及以上級(jí)別自動(dòng)駕駛事故中的人車(chē)原因分析提供了有效的技術(shù)解決路徑，同時(shí)也提升了汽車(chē)保險(xiǎn)理賠相應(yīng)業(yè)務(wù)的工作效率，此次技術(shù)驗(yàn)證的成功標(biāo)志著汽車(chē)行業(yè)與保險(xiǎn)行業(yè)間的數(shù)據(jù)協(xié)作將向著更智能、更高效的方向邁進(jìn)。

【項(xiàng)目背景】

智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)作為未來(lái)交通出行的重要載體，其自動(dòng)駕駛功能的快速發(fā)展為車(chē)輛的安全管理和交通事故責(zé)任劃分帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)。隨著國(guó)家L3試點(diǎn)等工作的推進(jìn)，智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)即將在全國(guó)各大試點(diǎn)城市上路運(yùn)行。但是，根據(jù)滿(mǎn)足 L3 及以上級(jí)別自動(dòng)駕駛條件的相關(guān)車(chē)企表示，現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品（不論是車(chē)險(xiǎn)還是責(zé)任險(xiǎn)）保費(fèi)過(guò)高（從事運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)的自動(dòng)駕駛汽車(chē)應(yīng)當(dāng)投保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)及保險(xiǎn)金額不少于500萬(wàn)元的機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)），以及其條款和理賠模式難以高效地適應(yīng)人機(jī)共駕階段所面臨的問(wèn)題和挑戰(zhàn)。

因此，具備高級(jí)別自動(dòng)駕駛功能的智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)事故發(fā)生時(shí)如何開(kāi)展數(shù)據(jù)獲取和驗(yàn)真、如何快速完成事故分析和保險(xiǎn)理賠，成了主管部門(mén)以及汽車(chē)行業(yè)、保險(xiǎn)行業(yè)共同面臨的挑戰(zhàn)。因此，形成一套用于支撐智能理賠的數(shù)據(jù)驗(yàn)真與事故分析的技術(shù)方案，成為汽車(chē)與保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)同發(fā)展的迫切需求。

2023年11月，國(guó)家四部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于開(kāi)展智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)準(zhǔn)入和上路通行試點(diǎn)工作的通知》，其中明確了L3自動(dòng)駕駛的責(zé)任歸屬，并為規(guī)模量產(chǎn)和商業(yè)化鋪平了道路。但從保險(xiǎn)角度來(lái)看，智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)由于存在OTA升級(jí)能力，并且L3級(jí)車(chē)輛還有人機(jī)交替駕駛的情況，因此保險(xiǎn)需要在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、數(shù)據(jù)協(xié)作、智能理賠以及風(fēng)險(xiǎn)減量等方面進(jìn)行解決方案的研究。

此項(xiàng)目的開(kāi)展和本次技術(shù)驗(yàn)證，目的是利用區(qū)塊鏈和隱私計(jì)算技術(shù)，并基于汽車(chē)企業(yè)的車(chē)輛實(shí)時(shí)運(yùn)行數(shù)據(jù)，來(lái)驗(yàn)證數(shù)據(jù)驗(yàn)真、自動(dòng)化事故分析，并完成智能理賠的技術(shù)可行性。放眼全球，目前只有我國(guó)有開(kāi)展此項(xiàng)創(chuàng)新實(shí)踐的土壤，兩個(gè)行業(yè)通過(guò)最新的數(shù)字化技術(shù)實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)數(shù)據(jù)協(xié)作也是開(kāi)創(chuàng)性的，它將提升保險(xiǎn)服務(wù)汽車(chē)行業(yè)的整體能力，為自動(dòng)駕駛技術(shù)的普及和應(yīng)用提供有力保障。

圖1 行業(yè)數(shù)據(jù)協(xié)作方案

【項(xiàng)目方案與開(kāi)展實(shí)施】

基于對(duì)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的高度共識(shí)，吉利汽車(chē)研究院、太保、上海汽檢、眾鏈科技作為本項(xiàng)目的核心成員單位，共同完成了數(shù)據(jù)存證與事故分析的技術(shù)方案設(shè)計(jì)與論證，旨在通過(guò)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)實(shí)現(xiàn)對(duì)智能駕駛車(chē)輛事故的迅速響應(yīng)、查勘及原因分析，以支撐保險(xiǎn)理賠的高效執(zhí)行。其中，太保集團(tuán)數(shù)智研究院、眾鏈科技和項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)其他成員單位基于區(qū)塊鏈與隱私計(jì)算技術(shù)，在上海零數(shù)科技有限公司提供的技術(shù)支持下，完成了汽車(chē)行業(yè)數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)應(yīng)用結(jié)合協(xié)作的技術(shù)驗(yàn)證工作。

區(qū)塊鏈與隱私計(jì)算這兩大前沿技術(shù)的巧妙融合，成功解決了數(shù)據(jù)可靠性和合規(guī)性使用的關(guān)鍵問(wèn)題。區(qū)塊鏈技術(shù)的引入確保了數(shù)據(jù)的全程可追溯和不可篡改，隱私計(jì)算技術(shù)的應(yīng)用則保障了數(shù)據(jù)在使用過(guò)程中的安全性和隱私性。通過(guò)區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)存證技術(shù)與隱私計(jì)算技術(shù)的結(jié)合，有效建立了跨主體間的數(shù)據(jù)協(xié)作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)的可用不可見(jiàn)。這一創(chuàng)新舉措不僅為行業(yè)樹(shù)立了新的標(biāo)桿，也為智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)保險(xiǎn)領(lǐng)域的創(chuàng)新模式奠定了堅(jiān)實(shí)的技術(shù)基礎(chǔ)。

為了保證方案落地實(shí)施的公正性，車(chē)輛的數(shù)據(jù)存證采用中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)籌建的第三方數(shù)據(jù)存證平臺(tái)（VDBP）進(jìn)行存證，確保了存證管理的透明度和可信度；事故原因分析委托具有高度公信力的第三方檢測(cè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行分析，從而有效規(guī)避了車(chē)企或保險(xiǎn)公司在事故處理中可能存在的利益沖突，確保了事故原因分析的公正性。

本次實(shí)車(chē)驗(yàn)證環(huán)節(jié)是對(duì)智能駕駛事故分析與保險(xiǎn)理賠技術(shù)方案可行性與可靠性的一次全面檢驗(yàn)。在驗(yàn)證過(guò)程中，項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)通過(guò)實(shí)車(chē)模擬多種實(shí)際交通事故場(chǎng)景，對(duì)事故原因分析算法進(jìn)行了嚴(yán)格的測(cè)試驗(yàn)證。

圖2 技術(shù)方案實(shí)車(chē)測(cè)試驗(yàn)證

結(jié)果表明，該方案能夠在短時(shí)間內(nèi)對(duì)事故進(jìn)行快速響應(yīng)，準(zhǔn)確識(shí)別造成事故的主要原因，并自動(dòng)完成人車(chē)雙方的事故關(guān)聯(lián)性分析。對(duì)于保司而言，此過(guò)程相較于以往的事故分析方式，不僅降低了人工勘察的成本和人工審核導(dǎo)致的誤差與糾紛，還有效支撐了理賠流程的高效執(zhí)行。對(duì)于車(chē)企和車(chē)主而言，該方案對(duì)雙方權(quán)益起到了有效的保障作用，一定程度上消除了用戶(hù)顧慮，提升了用戶(hù)體驗(yàn)，也會(huì)促進(jìn)智駕產(chǎn)品和功能的推廣。

【項(xiàng)目意義】

在中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)的推動(dòng)下，此次技術(shù)與方案研究的突破無(wú)疑為汽車(chē)保險(xiǎn)服務(wù)樹(shù)立了一個(gè)新的標(biāo)桿。未來(lái)，隨著更多企業(yè)和機(jī)構(gòu)的加入，該技術(shù)方案將不斷完善和升級(jí)，為出行安全提供更加堅(jiān)實(shí)的保障。協(xié)會(huì)表示，將繼續(xù)加強(qiáng)與相關(guān)企業(yè)的合作，推動(dòng)方案的進(jìn)一步落實(shí)和應(yīng)用。同時(shí)，協(xié)會(huì)也將關(guān)注消費(fèi)者的需求和反饋，不斷優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn)，為汽車(chē)行業(yè)的智能化發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

總體而言，智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)事故分析的實(shí)車(chē)驗(yàn)證成功落地，是汽車(chē)保險(xiǎn)服務(wù)模式創(chuàng)新的重要里程碑。它不僅輔助提升了理賠效率和服務(wù)質(zhì)量，也為未來(lái)的交通出行安全提供了有力支持。隨著技術(shù)的不斷進(jìn)步和應(yīng)用場(chǎng)景的拓展，我們有理由相信，未來(lái)的汽車(chē)保險(xiǎn)服務(wù)將更加智能化、高效化，為人們的出行生活帶來(lái)更多保障和便利。未來(lái)，該技術(shù)方案有望與公安事故處理、智能交通等系統(tǒng)等實(shí)現(xiàn)多維度數(shù)據(jù)對(duì)接，形成更智能、更高效的交通事故分析與理賠的服務(wù)方案。